Kredyt definiować można jako umowę zawieraną pomiędzy osobą fizyczną lub firmą a bankiem. Kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu kredytu z nawiązką w postaci odsetek i prowizji, a również wykorzystać kredyt do celów umówionych pomiędzy dwiema stronami (jeśli jest to kredyt wyjątkowo duży). Ważne z punktu widzenia klienta banku będzie oprocentowanie kredytu, a z punktu widzenia banku wypłacalność klienta i jego historia kredytowa.
Kredyt jest tylko produktem bankowym
Należy pamiętać, że kredyt jest nazwą zastrzeżoną do wykorzystania jedynie w przypadku instytucji bankowych. Parabanki i firmy pożyczkowe nie mają prawa udzielać kredytów, mogą one jedynie udzielać pożyczek. Podstawową różnicą pomiędzy kredytem a pożyczką jest cel jednego i drugiego produktu. Pożyczki udziela się zazwyczaj bez wcześniej zdefiniowanego celu, a konsument może przeznaczyć je w dowolnie wybrany sposób. Kredyt zaś charakteryzuje się określeniem celu już na poziomie samej rozmowy z bankiem.
Umowa kredytu
Kredyt zawierany jest przez podpisanie przez obie strony umowy, która zawiera:
- datę i miejsce zawarcia kredytu,
- dane stron,
- walutę i kwotę pobieraną przez kredytobiorcę,
- cel kredytu,
- zasady spłacania kredytu i termin tej spłaty,
- wysokość prowizji i oprocentowania,
- sposoby zabezpieczenia kredytu
- oraz zakres uprawnień banku dającego kredyt
Kiedy dostaniemy kredyt, a kiedy nie?
To bank decyduje jaką sumę kredytu może przyznać kredytobiorcy oraz określa ogólne warunki zawarcia kredytu. Kredyt może zostać odmówiony nawet wtedy jeśli posiada się zdolność kredytową – to zawsze bank jest stroną rozstrzygającą takie spory.
Pobieranie i spłacanie kredytów reguluje prawo bankowe, które wyróżnia między innymi:
- kredyty krótkoterminowe,
- kredyty średnioterminowe,
- oraz kredyty długoterminowe
W jaki sposób bank decyduje o przyznaniu kredytu?
Przede wszystkim musimy być dla banku wiarygodnymi kredytobiorcami, a więc posiadać „czystą” i dobrą historię kredytową, to znaczy nie zalegać nigdy wcześniej:
- z opłacaniem kredytów
- spłatą pożyczek
- spłatą raty sprzętów domowych i innych
Po sprawdzeniu swojej wypłacalności możemy złożyć wniosek w jednym z wybranych banków, najlepiej w swoim własnym banku: jeśli jesteśmy już długoletnimi klientami, bank taki będzie patrzył nas przychylniejszym okiem. Następnie bank zleca analizę naszej sytuacji finansowej: dochodów, zdolności kredytowej oraz właśnie wcześniejszej historii. Decyzja banku nie zapadnie od razu, należy uzbroić się w cierpliwość i wyczekać odpowiedni czas. Kiedy kredyt zostanie nam przyznany zwyczajnie udajemy się do banku podpisać umowę, po czym bezzwłocznie pobieramy przyznany nam kredyt określony podpisaną umową. Umowa i sam wniosek o kredyt zawiera podstawowe dane dotyczące transakcji.