Obliczenie całkowitego kosztu kredytu nie jest tak łatwe, jak nam się wydaje. W skład tego kosztu wchodzą nie tylko odsetki pomnożone przez liczbę miesięcy, ale również inne obciążenia, które musi ponieść kredytobiorca.
Co wchodzi w skład kosztu kredytu?
Oprócz odsetek, które są najważniejszym składnikiem kosztów kredytu, zaliczamy do nich dodatkowo:
- Prowizje
- Marże
- Podatki
- Koszty usług dodatkowych
- Koszty ubezpieczenia kredytu
Do całkowitych kosztów kredytu nie wlicza się, chociaż jak najbardziej są one ponoszone przez kredytobiorcę, opłat notarialnych.
RRSO – czym jest. Jak pomaga w obliczeniu kosztów kredytu?
Najważniejszym składnikiem równania pozwalającym nam obliczyć rzeczywiste koszty kredytu jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W rozumieniu prawa definiuje się RRSO, jako:
- „Całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym (Ustawa o kredycie konsumenckim)”
Wartość RRSO musi zostać podana przy każdej ofercie i umowie kredytowej, również w przypadku firm pożyczkowych – przy ofercie chwilówek i mikropożyczek.
Kredyt spłacony wcześniej – jakie koszty?
Jeśli kredyt zostanie spłacony wcześniej, przedterminowo, to kredytobiorcy przysługuje obniżenie całkowitych kosztów kredytu o wartość za okres, który nie wszedł tak naprawdę do całkowitego okresu spłaty kredytu.
Jak obliczyć koszt kredytu w przypadku rat stałych?
Najprostszą wersją kredytu jest ta z ratami stałymi. Informacje, które musimy posiadać do obliczeń to:
- K – kapitał (wysokość kredytu)
- R – miesięczne oprocentowanie (RRSO/12)
- N – liczba rat kredytu
- RRSO – wartość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania
Wzór:
Po obliczeniu raty kredytu, otrzymaną wartość przemnażamy razy czas trwania kredytu. W ten sposób otrzymujemy całkowity koszt kredytu dla rat stałych.
Jak obliczyć koszt kredytu w przypadku rat malejących?
Obliczanie całkowitego kosztu kredytu przy ratach malejących jest nieco bardziej czasochłonne. Aby uzyskać końcowy wynik musimy obliczyć wszystkie raty kredytu oddzielnie, a później zsumować wyniki końcowe. W tym celu musimy posiadać wiadomości dotyczące:
- Ri – wysokość kolejnej raty kredytu
- K – kapitał (wysokość kredytu)
- r – miesięczne oprocentowanie (RRSO/12)
- RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
- N – liczba rat
Wzór do obliczania kolejnych rat:
Należy pamiętać, że w większości przypadków, przy zaciąganiu kredytu bardziej opłaca się wybierać właśnie raty malejące.