Warunki przyznania kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to jeden z najpopularniejszych sposobów finansowania zakupu domu bądź mieszkania. Mimo wysokich kosztów ten produkt bankowy cieszy się dużym zainteresowaniem. Dla wielu osób to jedyna szansa na zrealizowanie tak dużej inwestycji. Przyznanie kredytu mieszkaniowego jest procesem bardzo złożonym, a przepustką do niego jest zdolność kredytowa. Jak ją uzyskać?
obliczenia na kalkulatorze i miniatura domu jednorodzinnego

Zdolność kredytowa – jak ją sprawdzić?

Przyznanie kredytu jest zależne od zdolności kredytowej. Bank sprawdza ją za każdym razem, gdy ubiegamy się o pożyczkę. W przypadku kredytu hipotecznego wymagania znacznie wzrastają, analogicznie do kwoty pożyczki. Zanim jeszcze rozejrzymy się za nieruchomością, warto sprawdzić, jak bank ocenia naszą zdolność kredytową. Uniknąć można wówczas sytuacji, w której wybrane mieszkanie przekracza możliwości finansowe kredytobiorcy. Oszacować ją pomoże nam doradca kredytowy. Pod uwagę brane będą różne czynniki. Najważniejsze z nich to okres spłaty oraz wysokość wkładu własnego. Dłuższy okres spłaty pozwoli na uzyskanie większej kwoty ze względu na fakt, że raty będą mniejsze. Co jeszcze ma znaczenie? Będzie to m.in. źródło i wysokość dochodów (najkorzystniejszą sytuację mają osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony), koszty utrzymania gospodarstwa domowego, wiek pożyczkobiorcy, stan cywilny, liczba członków rodziny, miejsce zamieszkania oraz posiadane dotychczas zadłużenia.

Wkład własny – ile powinien wynosić?

Każda osoba, która ma zamiar ubiegać się o przyznanie kredytu hipotecznego, zobligowana jest do wpłaty minimalnej sumy wkładu własnego. Jest to zabezpieczenie wymagane ze strony banku. Jego wysokość wynosi obecnie minimum 20% wartości nieruchomości, jaką zamierzamy kupić. W niektórych przypadkach może ona zostać zmniejszona do 10%, wiąże się to jednak zazwyczaj z koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, co nie zawsze będzie opłacalne. Na lepsze warunki mogą liczyć osoby, które posiadają większy wkład własny. Więcej na ten temat: https://kapitalni.org/pl/artykuly/kredyt-hipoteczny-na-co-zwracac-uwage-przy-jego-wyborze-i-porownywaniu-ofert,73,287

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie

Kredyty hipoteczne, które są obecnie dostępne w ofercie banków, opierają się głównie na oprocentowaniu zmiennym. Składają się na nie dwa czynniki, czyli marża banku oraz stopa procentowa Wibor. To bank decyduje o wysokości marży, dlatego na jej podstawie wybiera się konkretną ofertę kredytową. Ma bowiem bardzo duży wpływ na całościowy koszt kredytu i nie zmienia się przez cały okres kredytowania. Od czego jest zależna? Wpływ na marżę ma wysokość wkładu własnego i kwota kredytu. Na jakiej podstawie wylicza się więc stopę procentową Wibor? Większość kredytów hipotecznych opiera się na stopie WIBOR 3M (czyli stopie trzymiesięcznej, która przeważnie aktualizowana jest co kwartał). Pamiętać należy jednak, że banki podają oprocentowanie w skali roku, a wraz z kolejnymi aktualizacjami zmienia się również wysokość oprocentowania kredytu, a także samych rat.

Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem występują znacznie rzadziej. W ich przypadku stawka nie zmienia się przez pierwsze lata obowiązywania umowy kredytowej. Po upływie tego okresu, do czynienia mamy z oprocentowaniem zmiennym.

Jak zwiększyć szanse na przyznanie kredytu?

Istnieją sposoby, które mogą nieco podwyższyć naszą zdolność kredytową. Skoro znamy czynniki, jakie na nie pływają, możemy postarać się je nieco zmodyfikować. Podstawa to spłacenie dotychczasowych zobowiązań finansowych bądź skonsolidowanie wszystkich kredytów w jeden z mniejszą ratą. Warto także postarać się zmniejszyć comiesięczne wydatki gospodarstwa domowego. Bank zwraca bowiem uwagę na wydatki poniesione na utrzymanie (czynsz, rachunki, żywność). Dobrym krokiem może być również zaciągnięcie kredytu wraz ze współkredytobiorcą bądź znalezienie poręczyciela. W ten sposób nawet przy niskich dochodach mamy szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *