Czym się różni pożyczka na raty od kredytu gotówkowego?

Polacy chętnie pożyczają pieniądze. Nową pralkę, wakacyjny wyjazd, a nawet mieszkanie kupują często, wspierając się pożyczonymi pieniędzmi. Ich źródłem są nie tylko banki, ale także firmy pożyczkowe. Zanim jednak pożyczymy pieniądze, warto się dowiedzieć, jaka jest różnica między kredytem gotówkowym a pożyczką na raty.

W ciągu ostatnich 3 lat 48% Polaków zaciągnęło kredyt lub pożyczkę. Pod tym względem w Europie wyprzedzają nas jedynie Rumuni – 56% z nich spłaca jakieś zobowiązanie finansowe. Bardziej powściągliwi w pożyczaniu są na przykład mieszkańcy Włoch i Hiszpanii – 24%. Natomiast najrzadziej z pożyczek i kredytów korzystają Niemcy – jedynie 20% z nich. Jak wynika z badania przeprowadzonego przez firmę Millward Brown, Polacy najczęściej pożyczają pieniądze na cele mieszkaniowe. Plany kredytowe, związane z nabyciem, wykupem lub remontem mieszkania, deklarowało 56% ankietowanych. Kredyt lub pożyczkę na samochód zamierzało wziąć 23% badanych. Około jedna czwarta ankietowanych chciała pożyczyć pieniądze również na zakup sprzętu AGD czy RTV.

spotkanie z doradzą kredytowym

Według danych BIK w grupie 15,2 mln pełnoletnich kredytobiorców ponad połowę (51,5%) stanowią kobiety. Najwięcej zobowiązań posiadają osoby w wieku od 35 do 44 lat. Łącznie w Polsce spłacanych jest 27,6 mln pożyczek i kredytów na kwotę 584,2 mld zł. W liczbie tej przeważają kredyty mieszkaniowe – jest ich 2,29 mln, opiewają na łączną kwotę 408,21 mld zł. Natomiast 48% wszystkich zobowiązań stanowią kredyty konsumpcyjne – 13,19 mln o łącznej wartości 152,11 mld zł. Czy jednak kredyt gotówkowy jest tym samym, co pożyczka na raty?

Kredyt gotówkowy – zobowiązanie udzielane przez bank

Od razu należy podkreślić, że kredyt jest zarezerwowany tylko dla banków oraz SKOK-ów i może znajdować się jedynie w ich ofercie. Zobowiązanie o takiej nazwie i w takiej formie jest udzielane wyłącznie w instytucji finansowej, która podlega Komisji Nadzoru Finansowego. Dodatkowo szczegóły i zasady udzielania kredytu są określane przez ustawę Prawo bankowe. Umowa kredytowa musi być sporządzona na piśmie i zawierać podstawowe informacje na temat zobowiązania, m.in. wysokość kredytu, oprocentowanie, opłaty, prowizje, zasady i termin spłaty itp. Dodatkowo zobowiązanie takie udzielne często na konkretny cel. Gdy klient wykorzysta otrzymane środki finansowe na inne, niż deklarowane wydatki, instytucja finansowa może zażądać natychmiastowego zwrotu pieniędzy. Wyjątkiem jest jednak kredyt gotówkowy, z którego pieniądze można przeważnie przeznaczyć na dowolny cel. To sprawia, że taki produkt jest bardziej uniwersalny niż inne z oferty kredytowej banków.

Zaciągnięcie kredytu w banku nie jest wcale łatwe. Klient musi przygotować się na długotrwały i żmudny proces kredytowy, a do tego przeważnie zobowiązany jest do złożenia bardzo wielu dokumentów (np. zaświadczenie od pracodawcy, potwierdzające zatrudnienie oraz wysokość uzyskiwanego dochodu). Każdy potencjalny kredytobiorca jest poddawany analizie, w której oceniana jest jego zdolność kredytowa oraz sprawdzana jest historia kredytowa w BIK. Dopiero po przejściu tych wszystkich procedur, które czasami trwają kilka dni, klient otrzymuje decyzję kredytową. Jak na tym tle wygląda pożyczka na raty?

Pożyczka na raty jako alternatywa

Nieco inaczej sytuacja wygląda w przypadku pożyczek. Te bez problemu mogą udzielać firmy pożyczkowe. Podstawą jest tutaj umowa cywilno-prawna, której zasady regulują przepisy Kodeksu Cywilnego. Umowa pożyczki może być zawarta w dowolnej formie, niekoniecznie pisemnej. Teoretycznie przy zobowiązaniach do 500 zł wystarczy ustne porozumienia, natomiast przy kwotach wyższych powinno się sporządzać dokument pisemny. Najczęściej pożyczki mogą być przeznaczane na dowolny cel. Tak właśnie jest z pożyczkami na raty.

– Już kilka lat temu firmy pożyczkowe zauważyły zapotrzebowanie na wyższe kwoty wśród swoich klientów. Popularne chwilówki nie spełniały oczekiwań wszystkich pożyczkobiorców, ponieważ były zobowiązaniami niskokwotowymi – zauważa przedstawiciel TAKTO Finanse. – Dziś większość firm pożyczkowych ma w swojej ofercie pożyczki ratalne, w których można pożyczyć nawet 25 tys. zł lub więcej, a zobowiązanie spłaca się w ratach. To wyjście naprzeciw tym klientom, którzy chcą uniknąć skomplikowanych formalności w banku, a potrzebują większej gotówki – podkreśla specjalista TAKTO Finanse.

W przypadku pożyczek na raty inne są zasady weryfikowania klientów. Mniejsze wymagania i brak konieczności przygotowania wielu dokumentów znacznie ułatwia i przyspiesza proces pożyczania pieniędzy. Aby zaciągnąć pożyczkę na raty, wystarczy najczęściej dostęp do internetu, dowód osobisty, konto w banku oraz telefon. Cały proces pożyczkowy trwa kilkanaście minut bez stania w kolejkach w placówkach bankowych, a umowę pożyczki klient otrzymuje w formie elektronicznej na adres e-mail.

Można zatem traktować pożyczkę na raty jako alternatywę kredytu gotówkowego. W obydwu przypadkach często pożyczymy podobne kwoty, ale ograniczone formalności i krótki czas oczekiwania na pieniądze przemawiają na korzyść pożyczki ratalnej. Na koniec warto dodać, że istnieją także podobieństwa między wyżej opisywanymi produktami pożyczkowymi. Można tu wymienić chociażby oprocentowanie (nie może przekraczać czterokrotności stopy lombardowej NBP), będące składnikiem Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO), która informuje o całkowitym koszcie kredytu lub pożyczki.

Na pierwszy rzut oka kredyt gotówkowy i pożyczka na raty mogą wydawać się bardzo podobnym produktem, a wiele osób używa ich nazw zamiennie. Warto jednak pamiętać o różnicach, gdy chcemy pożyczyć pieniądze. Kredyt jest często tańszy, ale trudniej go zaciągnąć, gdy tymczasem pożyczka na raty umożliwia zdobycie pieniędzy w kilkanaście minut za pośrednictwem internetu. To ważna cecha dla tych klientów, którzy cierpią na duży deficyt czasu i nie mają możliwości odwiedzenia placówki banku.

Skomentuj

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *